As enchentes, tempestades e outros eventos climáticos extremos já impactam diretamente o cálculo de preços e a oferta de proteção para veículos e imóveis no Brasil. Os riscos aumentados não apenas encarecem as apólices, mas podem também restringir limites de indenização e dificultar a contratação em áreas específicas.
Esse fenômeno ocorre em um país onde a maior parte dos prejuízos decorrentes de eventos climáticos é arcada por famílias e empresas, já que apenas 9% dessas perdas são cobertas por seguros, segundo a Superintendência de Seguros Privados (Susep). A média mundial é de 45%.
No seguro automotivo, os efeitos já são visíveis. Após as enchentes de maio de 2024 no Rio Grande do Sul, o mercado observou um aumento médio de 20% nos preços das apólices em 2025, conforme Antonio Azevedo, vice-presidente de auto/frota e consórcio da corretora Alper. Esse aumento, segundo Azevedo, refere-se ao mercado em geral.
Quando crescem as ocorrências e indenizações, as seguradoras reavaliam os riscos de novos prejuízos. No seguro residencial, Paulo Davidoff, diretor de Massificados e Personal Lines da Alper, indica que algumas seguradoras repassam custos aos consumidores das regiões afetadas, enquanto outras distribuem entre toda a carteira. Os estados mais expostos incluem Rio Grande do Sul, Santa Catarina e Paraná, além de áreas do interior de São Paulo e Minas Gerais.
### O endereço passou a pesar mais no preço do seguro?
O cálculo das apólices já considera a localização, mas esta não é a única variável. A Bradesco Seguros utiliza dados territoriais, meteorológicos e históricos de sinistros para avaliação de riscos, e, segundo Saint’Clair Lima, diretor de Produtos da companhia, imóveis ou veículos no mesmo CEP podem ter condições de contratação distintas.
A Brasilseg, empresa ligada a BB Seguros, combina informações geográficas com características dos imóveis, buscando avaliações individualizadas ao invés de aplicar restrições generalizadas em regiões expostas a eventos extremos. No entanto, outras seguradoras têm adotado práticas de limitar coberturas e indenizações conforme o risco, como destacado por Davidoff.
No seguro auto, Azevedo relata casos de recusa de propostas em determinadas regiões ou a cobrança de preços mais altos. As seguradoras não conseguiram isolar o impacto exclusivamente climático nos reajustes, considerando também características do bem, perfil do cliente e histórico de roubos e acidentes.
### No Brasil, a maior parte dos prejuízos fica sem cobertura
Os eventos climáticos causaram R$ 52 bilhões em prejuízos econômicos no Brasil apenas no primeiro semestre, superando os R$ 47 bilhões do ano anterior, conforme dados da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg). Um relatório recente identificou 24 eventos climáticos significativos entre janeiro e junho de 2026 e observou que a exposição aos riscos ambientais não tem sido acompanhada pela expansão da cobertura securitária.
O documento recomenda mais prevenção e novos mecanismos para compartilhar os riscos de grandes desastres. Fátima Lima, diretora de sustentabilidade da Mapfre, ressaltou que a proteção deve ser antecipada: “A resposta aos eventos extremos deve começar antes do desastre. Quando informação climática, planejamento e instrumentos de proteção financeira andam juntos, os impactos econômicos e sociais tendem a ser menores”.
A tragédia no Rio Grande do Sul alterou o comportamento dos consumidores, com a Bradesco Seguros registrando um aumento de 458% na contratação de coberturas contra alagamentos após as enchentes de 2024, resultando em aproximadamente R$ 165 milhões em indenizações.
### Procura por proteção contra alagamentos disparou após enchentes no RS
Apesar do crescimento da procura, a proteção específica contra alagamentos ainda é baixa: aproximadamente 1,5 milhão de residências seguradas pela Bradesco apenas 4% a 6% possuem essa cobertura, o que equivale entre 60 mil e 90 mil imóveis. Em Santa Catarina, a Bradesco recebeu mais de 450 sinistros residenciais relacionados a eventos climáticos entre agosto e setembro deste ano, uma alta de quase 400% em relação ao mesmo período de 2025.
Na Brasilseg, uma análise preliminar identificou que cerca de 36% das ocorrências entre 2024 e 2026 podem estar relacionadas ao clima, incluindo danos elétricos causados por raios.
### O que observar antes de contratar um seguro
Ter um seguro residencial não garante proteção contra todos os danos causados por chuvas. É fundamental verificar se a apólice cobre alagamentos, inundações, vendavais e granizo, além dos limites de indenização, franquias e exclusões. No seguro auto, as condições de cobertura para danos por enchentes e alagamentos devem ser checadas, especialmente em áreas com histórico de enchentes.
Com o aumento dos riscos climáticos, a questão não é apenas o custo do seguro, mas o que está realmente incluído na proteção disponível.
Fonte: Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg)
